負債整合4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

作者:嚴震生(政治大學國際關係研究中心美歐所研究員)

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美國總統川普在競選期間,高喊「讓美國再度偉大」(Make America Great Again)口號,推動「美國優先」(America First)信念。川普言出必債務協商信用行,而且說到做到。走馬上任立即兌現競選承諾,除簽署命令退出跨太平夥伴關係(Trans Pacific Partnership,TPP),同時軟硬兼施要求在海外設廠的美國企業,重返美國紮根發展。川普在經貿自由化的路徑上築起高牆,已為全球化經貿活動形成障礙。

川普堅定相信美國並沒有在全球化及多邊自由貿易的經濟框架下獲利,反倒是讓美國人的工作流失、對外貿易持續逆差。他認為美國長久深受不公平貿易之害,因此要退出多邊自由貿易協定(Free Trade Agreement,FTA),並且要對貿易逆差國的進口貨品課徵大幅關稅。

川普的「美國優先」理念,透過「買美國貨、雇用美國人」(buy American, hire American)的民粹式語言,無非就是要朝著保護主義的方向邁進。川普控訴之前的政府犧牲了美國工業,讓外國工業昌盛,幫助別的國家富有,但美國的財富卻逐漸消散。並導致美國本土企業工廠要不關門倒閉,要不就是離開美國,讓成千上萬的美國工人失業。美國中產階級的財富從他們家中被奪走,然後重新在全世界分配。

川普心目中的美國優先,就是在貿易、稅制、移民、外交事務的每項決定,都必須以惠及美國勞工和美國家庭為目的。川普強調美國必須保護自己的邊界,以免其他國家破壞,製造美國產品、竊取美國的公司、以及消滅美國的工作。川普一以貫之的堅信,本土主義(nativism) 的保護作為,可以讓美國達成某種程度的自給自足。

川普上任後,立即兌現競選承諾,簽署了三項行政命令,除了不支付歐記健保(Obamacare)、修築美墨邊境的高牆、解除興建油管的管制等相關政策外,當然也包括要求美國貿易代表將美國從TPP的談判國撤出。

儘管日本首相安倍晉三已表示將會持續推動TPP的最終簽署,然而少了世界第一大經濟體美國的龐大市場,這個區域性的多邊貿易機制是否還能達成預期的經濟效益,就不無疑問了。也難怪南太平洋的澳洲和紐西蘭認為TPP若要持續,必須要有中國大陸及印尼兩個亞洲大國加入,而南美洲的智利則是希望邀請北京及首爾參加下次的峰會。

由於川普不信任多邊自由貿易機制,但卻不完全排斥雙邊的自由貿易談判。少了TPP自由貿易帶來的商機,政府必須審慎考量臺灣在兩岸經貿活動的進退,尤其新南向政策短時間內亦未到能夠取代大陸市場的時機,原本我們對TPP有期待,或許還能接受兩岸經貿的遲滯不前,但在TPP沒有未來性後,政府可能得穩住兩岸經貿,再循序漸進擴大與其它地區及國家擴展貿易,固本後方能圖謀新的選項。

兩岸服貿協議(Cross-Strait Service and Trade Agreement,CSSTA)雖已簽署,但至今尚未正式生效。原來的經濟合作架構協議(Economic Cooperation Framework Agreement,ECFA)也有相當的爭議,這些都待檢討。

原先東協加六所形成的區域經濟合作夥伴關係(Regional Economic Cooperation Partnership,RCEP)就是中國大陸所主導的亞太地區多邊自由經濟談判,我們參與的難度極高。基於此,我們應趁此繼續積極地推動與美國進行中的臺美投資貿易架構協定(Trade and Investment Framework Agreement,TIFA),甚至以此為基礎,尋求兩國簽署雙邊自由貿易協定的可能性。

不過無論是TIFA或是FTA,臺灣各部門的市場都必須全面開放,以目前國內同樣存在的民粹氛圍,究竟是否可行,政府的魄力將是最大關鍵。

?各家銀行信貸比較

(本文於中央廣播電臺名家觀點節目播出)

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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08. ?a href="http://goo.gl/EkHdEh">二次協商殬I別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報【李水蓮】

人的一生約三分之一的時間在睡眠上,普遍認為睡眠能幫助恢復體力、腦力和精神,並能舒緩壓力,增強學習能力,從而保持身體健康;人們若欠缺適量的睡眠,將有可能導致白天嗜睡、情緒不穩定、憂鬱、壓力、焦慮、免疫力降低、判斷力減退、失去邏輯思考力、工作效率下降等。根據美國或歐洲的流行病學調查,約有35%的成年人有睡眠問題。

研究指出,睡眠時期大腦仍然是相當活躍的,與清醒時的腦波有著不同的變化。睡眠一般以腦波主要區分為動眼期睡眠及非動眼期的深層睡眠。

記憶的生成已經被證明需要蛋白質的生成與降解,最新的研究顯示睡眠可以提高神經細胞之間的聯繫,也可以幫助大腦清除一些廢棄物,更顯示睡眠時期大腦是在重整神經突觸的可塑性。

國立陽明大學新藥研究中心吳榮燦教授由具有增智慧,不忘等古籍記載的抗老化中藥篩選出可以改善睡眠品質的活性成分,已經分別發表在領域別排名前百分之十的知名國際期刊Neuropharmacology(2012)與British J. Pharmacology(2015),也解明其為嶄新的作用機轉,可以促進一些神經滋養因子的生成,來改善睡眠的品質,開發成可以取代安眠藥的國際級植物新藥,未來也將規劃應用在這些神經滋養因子缺乏的神經退化疾病例如憂鬱症及老人失智症等。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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